Kredyt hipoteczny to obecnie najpopularniejsza forma finansowania zakupu mieszkania w Polsce. Dla wielu osób jest to jedyne wyjście do spełnienia marzeń o własnym kącie. Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, który charakteryzuje się tym, iż jest on zabezpieczony hipoteką. Jeśli osoba, która zaciągnęła kredyt hipoteczny, nie spłaca swoich zobowiązań, to bank może przejąć nieruchomość. Między kredytobiorcą a bankiem, zostaje zawarta umowa, w której bank zobowiązuje się przekazać pieniądze osobie zainteresowanej w ustalonej przez strony walucie (musi to być waluta, w której kredytobiorca dostaje wynagrodzenie lub posiada w większości oszczędności) oraz na określony cel a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy w ratach wraz z odsetkami i prowizją.
Spis treści
Ranking kredytów hipotecznych
Kredyt hipoteczny – dla kogo?
Dla wielu osób spełnieniem marzeń o własnym mieszkaniu będzie kredyt hipoteczny. Jak go wybrać? Który bank będzie najlepszy? Na co zwrócić uwagę?
Na rynku istnieje wiele ofert kredytu hipotecznego. Możemy spotkać wiele reklam zachęcających do wzięcia kredytu, ale prawda jest taka, że nie jest to możliwe dla wszystkich.
Aby to było możliwe trzeba spełnić kilka podstawowych warunków:
- Należy posiadać wysoką zdolność kredytową
- Nie posiadać negatywnych wpisów w BIK
- Posiadać pieniądze na wkład własny
Kredyt hipoteczny – bez wkładu własnego?
Podstawowym warunkiem do uzyskania kredytu hipotecznego jest wkład własny. Według przepisów kwota kredytu hipotecznego nie może być wyższa niż 85% wartości nieruchomości. Pozostały proc. kwoty musi zostać sfinansowany z wkładu własnego. Jeśli chcielibyśmy zakupić nieruchomość bez wkładu własnego to mamy na to dwa wyjścia. Pierwszy z nich to zabezpieczenie kredytu na innej nieruchomości. Drugi sposób to skorzystanie z programu Mieszkanie Plus. W obu przypadkach należy spełnić jeszcze jeden warunek – wysokość pobieranego wynagrodzenia. Bank ocenia zdolność kredytową osoby, która jest zainteresowana kredytem.
Profil zaufanego kredytobiorcy to:
- posiadający własne oszczędności (wkład własny)
- posiadający wysokie zarobki
- mający podpisaną umowę o pracę na czas nieokreślony
- w stanie małżeńskim bez dzieci
- nieposiadający innych zobowiązań finansowych
Musimy pamiętać, że każdy bank, podchodzi indywidualnie do kandydata starającego się o kredyt. Karta kredytowa, chwilówki czy limity z pewnością obniżą zdolność kredytową.
Sprawdź Expander oraz Open Finance!
Kredyt hipoteczny – oprocentowanie
Z pewnością dla większości zainteresowanych kredytem hipotecznym jest koszt oprocentowania kredytu hipotecznego. Składa się on z dwóch czynników: wskaźnik WIBOR oraz marża banku.
Wskaźnik WIBOR jest związany z wysokością stóp procentowych. Może on wzrosnąć czego konsekwencją będzie również wzrost raty.
Drugi element oprocentowania nie może ulec zmianie. Marżę można nawet obniżyć. Jak to zrobić? Wystarczy dobrać inny produkt finansowy, który obniży naszą marżę. Jest to tzw. cross – sell, czyli sprzedaż krzyżowa.
W niektórych ofertach kredytu hipotecznego możemy spotkać się ze stałym oprocentowaniem, ale jest to przeważnie oferta tylko na kilka lat. Po tym okresie możemy przejść na oprocentowanie zmienne. Jeśli natomiast wzrośnie stawka WIBOR, będzie to na korzyść kredytobiorcy, ale nie wpłynie ona na raty o stałym oprocentowaniu.
Koszty kredytu hipotecznego
Oprócz wspomnianego już oprocentowania musimy wziąć pod uwagę dodatkowe koszty:
- Prowizja
- Opłata za wycenę nieruchomości
- Ubezpieczenie pomostowe
- Ubezpieczenie na życie (niektóre banki mogą tego wymagać)
Wszystkie koszty związane z kredytem hipotecznym zostaną zaprezentowane w formularzu informacyjnym gdy zwrócimy się o to do pośrednika finansowego czy konkretnego banku.
Kredyt hipoteczny a zakup mieszkania
Przymierzając się do zakupu swojego pierwszego mieszkania, zderzasz się z rzeczywistością, zdając sobie sprawę, że nie wystarczy Ci gotówki na zakup swojego wymarzonego kąta, ale z pomocą przychodzi Ci kredyt hipoteczny. Podjęcie decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego nie jest łatwą decyzją, ponieważ wiążą się z tym wieloletnie zobowiązania finansowe wobec banku. Dodatkowym utrudnieniem w podjęciu decyzji, jest myśl o żmudnym i czasochłonnym przebiegu tego procesu. Jest to oczywiście mit, ponieważ kredytu hipotecznego nie należy się bać, a liczba polaków biorących go stale wzrasta.
Kredyt hipoteczny – jakie formalności mnie czekają?
Po wyszukaniu odpowiedniej oferty kredytowej należy przystąpić do działań. Ekspert banku poprowadzi cię za rękę przez wszystkie etapy uzyskania kredytu hipotecznego. Wybierając konkretną ofertę, bank otwiera procedurę kredytową. Twoim zadaniem jest złożenie wniosku i odpowiednich dokumentów.
Podstawowe dokumenty potrzebne do przyznania kredytu hipotecznego dla osoby fizycznej to:
- wniosek kredytowy
- dowód osobisty – kserokopia
- inny dowód tożsamości np. paszport – kserokopia
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
- wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 12 miesięcy
- PIT – 37
- umowa przedwstępna nieruchomości
- potwierdzenie wkładu własnego
Jeśli posiadamy inne zobowiązania finansowe, to musimy przedstawić:
- zaświadczenie o obsłudze kredytów i spłacie (jeśli nastąpiła niedawno)
- umowy kredytowe
Procedura przyznania kredytu nie trwa długo. Według przepisów, na podjęcie decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego bank ma 21 dni od momentu dostarczenia dokumentów.
Po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny należy zawrzeć umowę zakupu mieszkania. Do wypłacenia przez bank kwoty sfinansowanej za pomocą kredytu hipotecznego, będzie potrzebował aktu notarialnego. Następnie kończysz etap starania się o kredyt, jednocześnie zaczynając jego spłatę.
Kredyt hipoteczny – przebieg uzyskania
Pierwszym etapem w drodze do uzyskania kredytu hipotecznego jest sprawdzenie, czy będziemy w stanie udźwignąć stałe zobowiązania związane z kredytem. Najlepszym na to sposobem jest ocena zdolności kredytowej.
Instytucja bankowa liczy na to, że po opłaceniu wydatków związanych z normalnym funkcjonowaniem będziemy w stanie uregulować zobowiązania związane z kredytem hipotecznym.
Kolejną sprawą jest fakt posiadania negatywnych wpisów BIK. Jeśli takowych nie posiadamy, to nasza droga do uzyskania kredytu będzie krótsza.
Następną sprawą jest posiadanie wkładu własnego. Obecnie banki wymagają przeważnie 20-procentowego wkładu. Kiedyś były oferowane kredyty nawet bez jakiegokolwiek wkładu. Dzisiaj takich ofert już nie ma.
Następnym krokiem do uzyskania kredytu hipotecznego jest wybór ofert dostępnych na rynku.
Kredyt hipoteczny – najlepsze oferty
Twoja zdolność kredytowa wypadła znakomicie? – super! Teraz należy znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego. Przy wyborze kredytu należy szczegółowo przeanalizować każdą ofertę, ponieważ na samym początku możesz spróbować wynegocjować warunki dla siebie korzystniejsze. Bank w tej sytuacji staje się sprzedawcą, który chce ci sprzedać swój produkt, dlatego możesz negocjować np. cenę. Może ci się wydawać, że minimalne zmniejszenie procentowe raty nie zmieni diametralnie kwoty, jaką będziesz musiał zapłacić, ale w ogólnym rozrachunku, w przeciągu kilkunastu miesięcy, ta kwota zostanie odczuwalna. Pamiętaj również, że możesz skorzystać z oferty cross – sell. Jest to dobranie innego produktu bankowego w zamian za obniżenie marży banku.
Jesteś “Frankowiczem” i chcesz odzyskać część pieniędzy? Sprawdź Frank Help.
Czy ten artykuł okazał się pomocny?
