Czy warto kupić ubezpieczenie kredytu?

0

Ubezpieczenie kredytu

Decydując się na kredyt musimy pamiętać, że każdy tego typu produkt finansowy jest związany z pewnym ryzykiem. Dłuższa spłata zobowiązań zwiększa również ryzyko z jakim mamy do czynienia. Z pomocą może nam przyjść ubezpieczenie kredytu, które zmniejszy to ryzyko. Czy faktycznie to się opłaca?

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Jest to jedna z najczęściej wybieranych form zabezpieczenia spłaty kredytu. Jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej może się ona okazać sporym wybawieniem.

Ubezpieczenie kredytu skierowane jest głównie do osób, które mają niestabilną sytuację finansową bądź posiadają inne zobowiązania. Dla banku jest to gwarancja, że kredyt zostanie spłacony choćby przez ubezpieczyciela w imieniu swojego klienta.

Ubezpieczenie kredytu możemy wykupić podczas podpisywania umowy kredytowej z bankiem, ale również i w towarzystwie ubezpieczeniowym. Jeśli zdecydujemy się na opcję drugą to warto przedstawić tą ofertę bankowi podczas negocjacji warunków związanych z kredytem.

Jeszcze przed podpisaniem umowy, należy szczegółowo zapoznać się z warunkami ubezpieczenia. Głównie należy zwrócić uwagę na listę wyłączeń oraz chorób, które nie są objęte w ubezpieczeniu.

Czy mam obowiązek ubezpieczyć kredyt?

Dosyć często się zdarza, że bank podczas udzielania kredytu na dużą sumę, wręcz wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Najczęściej daje dwie możliwości: wykupienie ubezpieczenia lub znalezienie dwóch lub nawet trzech żyrantów.

Ten ostatni pomysł może okazać się najtrudniejszy, bowiem możemy się domyśleć, że nie łatwo jest znaleźć taką osobę, dlatego przeważnie zostaje jedna opcja do wyboru, czyli zakup ubezpieczenia.

Często banki żądają wykupienia ubezpieczenia wtedy gdy nie spełnimy warunków do otrzymania tego kredytu np. mały wkład własny.

Na rynku można spotkać się z ofertami, które w swojej umowie zawierają już ubezpieczenie. Przeważnie jest to nieduży koszt, bo dotyczą głównie szybkich pożyczek na małe sumy.

W przypadku kredytu hipotecznego istnieje wymóg, aby ubezpieczenie wykupić. Nie musimy je kupować bezpośrednio od banku, ale możemy to zrobić za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej.

Rodzaje ubezpieczeń

Biorąc kredyt możemy spotkać się z kilkoma rodzajami ubezpieczenia. Banki mogą nam zaproponować pojedyncze lub skonfigurowane w pakiecie. Podczas podejmowania decyzji o wykupienie jednego z nich warto zastanowić się jakiego potrzebujemy.

Ubezpieczenie na życie

Często możemy się również spotkać z określeniem ubezpieczenia na wypadek śmierci. Przystępują do niego kredytobiorcy nie tylko posiadający kredyt na nieruchomość.

Dzięki takiemu ubezpieczeniu w przypadku śmierci kredytobiorcy, zostanie spłacona pozostała część zobowiązania. Należy zawnioskować o spłatę zobowiązania przedstawiając akt zgonu przez rodzinę zmarłego.

Przekonaj się sam: Ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa

Kolejne ubezpieczenie (jaka sama nazwa wskazuje) jest zabezpieczeniem na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa.

Ubezpieczyciel spłaci pozostałą część kredytu na skutek nieszczęśliwego wypadku kredytobiorcy, który uzyska status inwalidy. W takim przypadku należy zawnioskować o pokrycie pozostałej części zobowiązań przedstawiając dokument potwierdzający trwałe inwalidztwo.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

W przypadku choroby lub nieszczęśliwego wypadku kredytobiorcy, co będzie wiązało się z brakiem zdolności do wykonywania swojej pracy, kredyt zostanie spłacony przez ubezpieczyciela.

Należy wtedy przedstawić odpowiednie dokument biegłym w sprawie niezdolności do pracy.

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy

W tym przypadku spłata zobowiązań ma miejsce, gdy kredytobiorca straci pracę, ale co ważne – nie ze swojej winy.

Spłata kredytu zostanie uiszczona w 6 lub 12 kolejnych ratach. Ubezpieczyciel nie spłaci całego zobowiązania.

Aby ubezpieczyciel spłacił część kredytu, należy przedstawić np. świadectwo pracy oraz udowodnić, że wina utraty pracy nie leży po stronie kredytobiorcy.

Ubezpieczenie a wcześniejsza spłata kredytu

Ubezpieczenie kredytu jest przeważnie płatne z góry za cały okres kredytowania.

Jeśli kredytobiorcy spłaci wcześniej swoje zobowiązania to może starać się o zwrot niewykorzystanej części składki ubezpieczeniowej (jeśli umowa na to pozwala).

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Koszt ubezpieczenia jest zależny od wielu czynników m.in.:

  • Wysokość kredytu
  • Termin spłaty
  • Wiek
  • Zdolność kredytowa
  • Wybrany zakres ochrony

Wysokość ochronnej składki jest uzależniony od ofert poszczególnych banków oraz stawek firm ubezpieczeniowych.  W niektórych przypadkach raty są rozłożone na miesiące a niektóre pobierane są jednorazowo.

Koszt ubezpieczenia na życie wynosi przeważnie ok. 0.3 % kwoty kredytu miesięcznie.

Przy opłatach pobieranych jednorazowo będzie to 6 % na rok i nawet 16 % przy wieloletniej spłacie kredytu.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Dość rzadko można spotkać się z ubezpieczeniem kredytu gotówkowego. Częściej dotyczy ono kredytu hipotecznego.  Jest to efekt długiego okresu spłaty zobowiązania.

Ten pierwszy jest brany maksymalnie do 5 lat a drugi nawet do 30.

Coraz częściej można się spotkać z dwoma ofertami banku, które dotyczą jednego kredytu – z ubezpieczeniem i bez.

Kredyt z ubezpieczeniem jest przeważnie tańszy i zawiera niższe oprocentowanie. Kredyt bez ubezpieczenia będzie niósł za sobą wyższe opłaty.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego posiada w swojej ofercie dodatkowe formy ochrony.

Ubezpieczenie nieruchomości

Jest to obowiązkowa forma ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym. Każdy bank tego wymaga.

Może być ono zawarte za pośrednictwem banku z ubezpieczycielem, który na co dzień współpracuje z daną instytucją finansową.

Kredytobiorca może przedstawić bankowi swoją ofertę polisy ubezpieczeniowej z wybranej przez siebie firmy zajmującej się ubezpieczeniami.

Ubezpieczenie niskiego lub całkowitego braku wkładu własnego

Jak sama nazwa wskazuje jest to ubezpieczenie wymagane w przypadku niskiego wkładu własnego bądź jego braku.

Jest to pokrycie przez ubezpieczyciela wkładu własnego kredytobiorcy, które zostaje spłacone z ratami w późniejszym terminie przez konsumenta.

Ubezpieczenie pomostowe

Jest to ubezpieczenie, które służy nie kredytobiorcy, ale bankowi. Służy do zabezpieczenia umowy do chwili uzyskania przez bank wpisu hipoteki do KW nieruchomości.

W przypadku gdy kredytobiorca nie spłaci kredytu w czasie pomiędzy zawarciem umowy kredytu a wpisem do księgi wieczystej, nastąpi zwrot kredytu.

Czy warto skorzystać z ubezpieczenia kredytu?

Posiadanie ubezpieczenia kredytu z pewnością wpłynie na nasze bezpieczeństwo. Niestety trudne sytuacje pojawiające się w naszym życiu są nie do przewidzenia.

Również pod kątem finansowym, ubezpieczenie może okazać się dobrym pomysłem, ze względu na ogólne, niższe koszty dzięki łączeniu produktów finansowych.

Na co zwrócić uwagę?

Podczas wyboru ubezpieczenia należy zwrócić uwagę na rodzaj i formę ubezpieczenia. Niestety nie w każdej sytuacji zostaną wypłacone pieniądze.

Przed podjęciem decyzji warto szczegółowo przeczytać umowę i się z nią zapoznać, aby w przyszłości nie było nie miłych sytuacji związanych z wypłatą pieniędzy przez ubezpieczyciela.

Po wykupie ubezpieczenia, należy poinformować o tym najbliższą osobę o wykupie i jego warunkach, bowiem w sytuacji śmierci kredytobiorcy, ktoś musi się zgłosić do banku i firmy ubezpieczeniowej po pomoc.

Michał Patrykowski

Absolwent Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu oraz Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie. Specjalista w zakresie Rachunkowości i Finansów. Karierę w finansach zaczynał w 2010 r. w Banku Millenium S.A.

Odpowiedz

Twój adres e-mail nie będzie opublikowany. Wymagane pola są zaznaczone *